자격요건이 까다로운만큼 디딤돌 대출은 승인 거절을 당할 가능성이 높습니다. 긍정적으로 생각하면 낮은 금리의 장기고정금리 상품인 디딤돌대출이 그만큼 이용할 만한 메리트가 있다고 생각할 수도 있습니다.
오늘은 흔히 발생할 수 있는 디딤돌 대출 거절 사유에 대해서 9가지로 정리해보도록 하겠습니다. 내용에 들어가기에 앞서 디딤돌대출 자격요건에 대해 정독해 보시기를 추천드립니다.
소득 및 순자산 초과
서민을 위한 주택담보대출이라는 분명한 목적을 가진 디딤돌대출은 소득기준과 순자산기준이 있습니다. 아래의 기준을 충족하는지 먼저 확인해 보세요.
소득기준
소득은 부부합산 연소득으로 계산하게 됩니다. 연소득이 6천만원 이하만 해당이 되는데요. 생애최초나 신혼부부, 2자녀 이상의 경우는 7천만원 이하까지 신청할 수 있습니다.
따라서 원칙적으로 6천만원, 예외적으로 7천만원을 초과하면 디딤돌 대출 승인이 거절됩니다.
소득입증은 근로·사업·연금가지타소득 등의 모든 종합소득을 합산해서 산정합니다. 만약 소득 증명이 어려운 경우에는 국민연금이나 건강보험료 등으로 소득을 추정하게 됩니다.
순자산 기준
순자산의 경우, 신청인과 배우자의 순자산을 합해서 통계청에서 발표하는 소득 5분위별 자산 및 부채현황 중 소득 4분위 전체가구 평균값 이하여야 대출을 받을 수 있습니다.
주택보유
무주택 서민을 위한 대출이므로 세대주를 포함한 세대원 전원이 주택을 가지고 있지 않아야 합니다. 1주택자도 매도 조건으로 대출이 가능한 보금자리론의 자격조건과는 차이가 있습니다.
여기서 무주택이란 단순히 주택을 가지고 있는 것 뿐만 아니라 분양권이나 조합원 입주권도 가지고 있으면 안됩니다. 다만, 주택전산망 조회결과 유주택자로 판명되더라도 해당주택을 처분한 것이 공부상 입증되거나 무주택으로 보는 경우에 해당하면 대출을 받을 수 있습니다. 이 부분은 꼼꼼하게 확인이 필요합니다.
주택가격 초과
서민상품답게 고가의 주택은 디딤돌 대출 거절이 될 수 있습니다. 다만 주택가격 한도가 5억원(만 30세 이상의 미혼 단독세대주는 원칙적으로 3억원)이라는 기준이 너무 낮다는 것이 문제입니다. 요즘 주택가격을 보면 5억원 이하 주택은 점점 그 수가 줄어들고 있어 선택의 폭이 좁아지고 있습니다.
주택가격 5억원은 접수일 기준으로 판단합니다. 따라서 대출승인일 기준으로 5억원을 초과하더라도 접수일 가격정보가 5억원 이하이면 대출을 이용할 수 있습니다.
만 30세 미만 단독세대주
만 30세 미만의 단독세대주는 원칙상 디딤돌 대출 승인이 거절됩니다. 다만, 신청인의 주민등록상 직계존속이나 미성년 형제·자매 중 최소 1인과의 부양기간이 6개월 이상인 경우는 이용할 수 있습니다.
주택면적 초과
디딤돌대출은 면적이 큰 주택은 신청할 수 없습니다. 원칙적으로 신청가능한 주거전용면적이 85㎡ 이하로 규정되어 있습니다. 지방은 조금 여유가 있습니다. 수도권을 제외한 도시지역이 아닌 읍·면 지역은 100㎡이하까지 신청할 수 있기 때문입니다.
또한, 만 30세 이상의 미혼 단독세대주는 원칙적으로 60㎡(읍·면 지역 70㎡) 이하만 신청이 가능합니다. 이 부분은 원래 규정인 80㎡(100㎡)이하로 상향할 수 있는 방법이 있으니 참고하시기 바랍니다.
대출한도 초과
디딤돌대출은 담보주택 당 2억원의 한도가 있습니다. 다만, 신혼가구는 2.2억원, 2자녀이상 가구는 2.6억원으로 한도가 상향됩니다. 따라서, 디딤돌대출은 이 한도를 초과해서는 신청할 수 없습니다.
DTI·LTV 한도 초과
디딤돌대출은 총부채상환비율(DTI)이 60% 이내입니다. 이때도 부부합산소득, 부부합산 부채를 기준으로 계산하게 됩니다.
그리고 주택담보대출비율(LTV)는 최대 70%이지만 소득추정에 의해 소득산정을 할 경우에는 LTV가 60% 이하로 하향됩니다.
이 경우 DTI와 LTV가 초과된다면 디딤돌대출은 승인이 거절됩니다.
자세한 내용은 디딤돌대출 한도와 DTI, LTV 적용방법에 대해 확인해 보시기 바랍니다.
신용정보 & 신용점수
디딤돌대출은 신청인의 신용정보에 큰 문제가 있을 경우나 신용점수가 좋지 못할 경우에는 이용하지 못할 수도 있습니다.
신용정보
신용정보 상의 문제라 함은 아래의 신용정보나 해제정보가 남아있는 경우입니다. 그나마 다행인 점은 배우자에 대해서는 신용정보를 확인하지 않는다는 것입니다.
- 연체, 대위변제 대지급, 부도, 관련인 정보
- 금융질서문란정보, 공공기록정보, 특수기록정보
- 신용회복지원등록정보
그리고 부부에 대해 대출취급기관에 회수되지 않은 채권이 있어 내규로 대출을 제한하고 있는 경우에도 불가능합니다. 또한, 부부가 주택금융공사의 구상권, 미수채권 등이 회수되지 않은 경우도 역시 디딤돌 대출 승인 거절됩니다.
신용점수
신청인의 신용평가점수가 나이스신용평가 기준으로 445점 이하라면 디딤돌대출을 받을 수 없습니다. 445점 이하는 기존 신용등급제도 기준으로 10등급에 해당합니다. 다만, 금융거래정보가 부족해 신용평가점수가 없는 경우에는 이용이 가능합니다. 따라서 평소에 본인의 신용점수를 관리하는 게 중요합니다. 참고: 신용점수 올리기 위해 반드시 알아야 할 것들
구입용도 이외
디딤돌대출은 구입용도에 한해 대출을 받을 수 있습니다. 따라서 구입용도가 아닌 상속이나 증여, 재산분할 등으로 주택을 취득한 경우는 대출이 거절될 수 있습니다.
또한 매수인과 매도인의 관계가 부부나 직계존비속, 배우자의 직계존비속인 경우는 대출이 안됩니다. 만약 매수인과 매도인의 관계가 형제라면 계약금이나 중도금 등 실질적 대금 지급내역을 입증해야 승인을 받을 수 있습니다.
지금까지 디딤돌 대출 거절 사유 9가지에 대해 알아보았습니다. 물론 디딤돌 대출 승인 거절의 사유가 위에 열거한 내용만 있는건 아니지만 가장 많은 부분을 차지하는 거절사유가 아닌가 싶습니다. 먼저 디딤돌 자격요건에 대해서 숙지하신 후에 이번 내용을 살펴보셨다면 그다지 어렵지 않으셨으리라 생각합니다. 내용이 도움이 되셨기를 바랍니다.