미소금융이란 무담보·무보증·소액의 서민대출입니다. 따라서 제도권 금융회사를 이용할 수 없는저신용·저소득자 분들이 창업이나 운영자금 혹은 생계자금 등의 목적으로 이용할 수 있습니다. 공적대출의 성격을 가지고 있기 때문에 일반 제도권 금융기관과 비교하면 많은 장점이 있습니다.
과연 미소금융은 무엇이고, 미소금융과 제도권 금융기관은 어떤 차이점이 있는지 비교해보도록 하겠습니다.
미소금융이란?
미소금융이란 제도권 금융사를 이용하기 어려운 금융소외계층이 이용할 수 있는 소액대출사업입니다. 특히, 창업자금이나 운영자금 등의 자활자금을 무담보, 무보증으로 지원하는 특징이 있습니다.
게다가 창업 시에는 사업타당성을 분석하고 경영컨설팅을 지원해 채무불이행자에 대하 부채상담과 채무조정, 취업정보 등을 연계해서 지원합니다. 또한, 금융에서 소외받는 이들이 사회적으로나 경제적으로 자립할 수 있는 기반을 마련해 주기 위한 자활지원사업의 하나입니다.
마이크로크레딧
미소금융은 1976년 방글라데시에서 시작된 마이크로크레딧의 성격을 가지고 있습니다. 마이크로크레딧이란 영세민의 자활을 위해 무담보·소액대출을 지원해 사업기회를 돕고, 자활을 지원하는 대출사업입니다. 마이크로 크레딧은 대출에 따른 이익보다는 금융기관의 이익을 사회에 환원하는 성격이 강합니다. 따라서 금리 등 대출조건이 대출자에게 유리하게 설정되어 운용되고 있습니다.
미소금융의 재원은 어디서 마련할까?
미소금융은 기업이나 은행의 기부금, 휴면예금 운용수익금 등으로 재원을 마련합니다. 이중에서 기업과 은행의 기부금은 기업과 은행이 자율적으로 서민금융진흥원에 지정기부한 자금입니다. 해당 기업과 은행이 설립한 각 미소금융재단이 직접 대출하는 방식으로 운영됩니다.
미소금융과 제도권 금융기관의 차이
미소금융은 설립 취지부터 운영 방식까지 일반 제도권 금융기관과는 본질적인 차이가 있습니다. 결과적으로 일반적인 제도권 금융기관과는 다음과 같은 차이가 발생하게 됩니다.
지원대상
제도권금융기관은 신용등급과 소득수준이 일정수준 이상인 사람을 대상으로 합니다. 하지만 미소금융은 이러한 금융기관을 이용하기 어려운 신용평점이 낮고 소득이 낮은 금융소외계층을 대상으로 합니다.
대출기준
일반 금융기관은 신용점수나 소득, 재산 등의 개인신용평가를 기준으로 합니다. 그러나 미소금융은 사업계획이나 자금용도의 타당성, 신청인의 자활의지, 성실성 등을 중요하게 봅니다. 이를 토대로 현금흐름 분석을 통해 실제로 상환할 수 있는 범위를 감안해 지원규모를 산정하게 됩니다.
지원금액 및 금리
제도권 금융기관은 신용평점별로 대출금액과 금리를 차별화 합니다. 이에 반해 미소금융은 실제로 소요되는 범위 내에서 소액을 대출해주고, 시장금리보다 낮은 저금리로 대출을 합니다.
DSR 적용여부
미소금융은 대출 과정에서 신청자의 상환능력을 심사하고, 소득·자산·부채 등을 확인하고 있습니다. 하지만 총부채원리금상환비율(DSR)을 적용해 대출 여부를 결정하지는 않습니다.
미소금융은 자활의 마중물
미소금융의 모태가 된 마이크로크레딧은 능력과 아이디어가 있지만 자금이 없어 꿈을 펼칠 수 없었던 이들에게 대출을 해 주고 자활을 할 수 있도록 도왔습니다. 미소금융 역시 금융취약계층에 창업을 시작하고 사업의 운영을 이어나갈 수 있는 마중물 역할을 합니다. 따라서 사업자대출 목적으로 자금이 꼭 필요한 분들께서는 자격조건을 꼭 확인하시고 재기의 발판을 마련하시길 바랍니다.