적격대출 금리 산정방식은 다른 정책모기지 상품들과 눈에 띄는 다른점이 몇 가지 있습니다. 적격대출을 알아보시는 분들이라면 이 부분을 참고하셔서 본인에게 유리할지 불리할지 판단해 보시는 게 좋습니다.
오늘은 적격대출의 금리산정 방식과 확인방법, 장단점 등에 대해 정리해 보겠습니다.
적격대출 금리산정 방식
적격대출은 금리를 계산하는 방법에서 특징적인 부분이 있습니다. 서민지원대출이라고 할 수 있지만 은행이 자율적으로 정한다는 것과, 개인의 조건에 따른 금리차등이 적고 적격대출의 종류별 금리가 다르다는 점 등이 있습니다.
어떻게 금리가 결정될까?
첫번째, 적격대출 금리의 특징은 주택금융공사가 결정하는 것이 아니라 금융기관이 자율적으로 결정한다는 사실입니다.
물론 금융기관이 전권을 가지고 마음대로 결정한다는 것은 아닙니다.
적격대출의 금리는 주금공이 제시한 시가평가기준금리를 감안해 금융 기관이 자율적으로 결정하는 방식입니다.
같은 서민을 대상으로한 정책모기지 대출이지만, 디딤돌대출과 보금자리론의 금리 결정방식과는 차이가 있습니다. 참고: 적격대출 보금자리론 차이, 꼼꼼하게 확인해 보세요
왜 금리차이가 생길까?
두번째, 적격대출은 고객의 거래실적이나 신용점수 등에 따라 금리의 차등이 없습니다. 단, 신용점수는 나이스 기준으로 445점(RK0400 기준) 이상이어야 대출이 가능합니다. 이렇게 차등이 없는 이유는 금리결정구조의 단순화와 투명화를 뒷받침해 줄 수 있기 때문입니다.
적격대출은 금융기관에 따라, 그리고 만기와 거치 유형에 따라 금리의 차이가 있습니다.
적격대출 종류별 금리
셋째, 적격대출은 현재 기본형과 금리고정형, 채무조정형 적격대출로 나눌 수 있습니다.
기본형도 고정금리를 적용하지만 대출금리 산정방식의 차이로 금리고정형에 비해 금리가 약간 높습니다. 따라서 기본형 적격대출 보다는 금리고정형의 선호도가 더 높고 판매하는 은행도 기본형에 비해 많습니다. 심지어 채무조정 적격대출 금리도 기본형 적격대출 금리 보다 높지 않습니다.
적격대출 금리 및 확인방법
2021년 3월 현재 금리경쟁력이 가장 높은 금리고정형 적격대출의 30년 만기 대출금리는 2.55% 수준입니다. 보금자리론의 30년 만기 기본금리와 거의 비슷합니다.
적격대출의 금리를 확인하기 위해서는 먼저 주택금융공사나 은행연합회 홈페이지를 참고하시면 됩니다.
다만, 주금공이나 은행연합회에서 확인할 수 있는 적격대출 금리는 각 은행별 금리정보를 취합해 제공하는 것이기 때문에 정확한 금리는 반드시 은행에 확인하는 게 좋습니다.
적격대출 금리의 아쉬운점
적격대출의 금리 계산방식에 아쉬운 점이 있습니다. 바로 변동금리와 우대금리가 없다는 것입니다.
변동금리의 부재
현재 적격대출은 변동금리 상품이 없고 고정금리 상품만 있습니다. 사실 과거에는 금리조정형 적격대출이 있었습니다만, 2019년에 판매가 중단되었습니다.
판매 중단의 이유는, 당시 미국이 금리를 인상하려는 모습이 있었고 정부가 금리인상기에 대비해 고정금리의 비중을 늘리려는 정책을 실시했기 때문이었습니다. 당시 상황을 돌이켜보면 어느정도 정책에 수긍을 할 수 있습니다.
하지만 변동금리에 대한 선택권마저 없어져버려 저금리의 혜택을 누리지 못한 상황은 아쉽기만 합니다.
우대금리의 부재
적격대출의 금리는 디딤돌대출이나 보금자리론과 비교하면 우대금리가 없으므로 금리를 더 낮출 수 없다는점이 약점이긴 합니다. 하지만 적격대출의 자격조건이 다른 정책모기지에 비해 까다롭지 않다는 장점을 생각한다면 충분히 경쟁력이 있다고 생각합니다.
장점을 취할 수 있으면 나쁘지 않은 선택
적격대출의 금리는 정책모기지 중에서는 높은 편입니다. 하지만 상대적으로 한도가 높고, 더 집값이 높은 주택에 대해 대출을 받을 수 있다는 점 등의 장점이 있습니다.
따라서 본인이 우대금리를 받을 수 있는 상황이 아니라면 충분히 메리트를 느낄 수 있다고 생각합니다.
또한 은행이 자체적으로 진행하는 주택담보대출에 비해서도 장점이 있습니다. 은행 주담대는 보통 급여나 공과금을 이체하고 신용카드 사용 등 각종 부수조건을 맞춰야 금리를 낮출 수 있어 번거로울 수 있습니다. 하지만 적격대출은 조건 없이 동일한 금리를 제공한다는 점도 소소한 장점이라고 할 수 있습니다.