적격대출 보금자리론 차이, 꼼꼼하게 확인해 보세요

서민을 위한 정책모기지 상품은 적격대출, 보금자리론, 디딤돌대출이 있습니다. 나열한 순서대로 금리도 차이가 있습니다. 하지만 반대로 자격기준이 역시 까다롭기 때문에 본인이 신청하고 활용할 수 있는 상품을 선별해야 합니다.

지난번에 보금자리론과 디딤돌대출의 차이점에 대해 정리해 보았습니다. 같은 정책모기지 상품이지만 꽤나 다른 부분을 확인할 수 있었는데요. 오늘은 정책모기지 비교시리즈 2탄으로 적격대출 보금자리론 차이를 정리해 보도록 하겠습니다.

적격대출 보금자리론 차이

정책모기지 상품은 왜 이렇게 다양하게 출시하게 된 것일까요? 바로 각 상품들이 타게팅 하고 있는 지원 대상이 다르기 때문입니다. 일반적으로 디딤돌대출은 무주택서민, 보금자리론은 중산층 이하, 적격대출은 일반 국민을 주요 지원 대상으로 하고 있습니다. 이러한 관점으로 아래의 보금자리론과 적격대출의 차이점을 보신다면 이해가 편하실 겁니다.

자격요건

보금자리론과 적격대출 모두 디딤돌대출에 비하면 자격조건이 그리 깐깐하지 않습니다. 하지만 보금자리론보다 적격대출이 자격요건 면에서 한층 여유가 있습니다.

주택가격

보금자리론은 6억원이 기준이 됩니다. 대출승인일 현재 담보주택의 평가액이 6억원을 초과하는 주택은 원칙적으로 취급이 불가합니다. 다만, 신청일 시세정보가 6억원 이하였지만, 승인일 6억 초과 9억 미만은 6억원으로 간주해 승인받을 수 있습니다. 참고: 보금자리론, 6억원의 주택가격요건이 불합리한 이유

반면에, 대출승인일 현재 담보주택 가격이 9억원 이하인 조건만 충족하면 됩니다. 보금자리론에 비해 한결 여유로워 보입니다.

부부합산 소득

보금자리론의 부부합산 소득은 7천만원 이하인 경우 신청할 수 있습니다. 다만 신혼가구는 8천 5백만원, 1자녀 가구는 8천만원, 2자녀가구는 9천만원, 다자녀가구는 1억원까지 소득기준이 완화됩니다.

이에 반해 적격대출은 기본적으로 소득기준이 없습니다. (단, 채무조정형 적격대출은 부부합산 연소득 6천만원 이하, 유한책임 적격대출은 7천만원 이하) 월 소득이 1억원이라도 적격대출을 이용할 수 있다는 말입니다. 서민을 위한 정책자금대출이라는 명분이 어색해 보이기도 합니다.

대출한도

보금자리론은 대출한도가 3억원으로 적습니다. 디딤돌대출의 2억원보다는 낫지만 최근 집값의 동향을 살펴보면 3억원은 아무래도 부족해 보입니다. 그나마 3자녀 이상 가구는 대출한도가 4억으로 늘어납니다. ※ 2021년 7월 1일부터 보금자리론 한도가 3.6억원으로 상향됩니다.

반면, 적격대출은 한도가 5억원으로 조금 여유가 있는 편입니다. 그러나 적격대출도 약점이 있습니다. 바로 아래에 언급될 LTV와 DTI 때문에 한도를 장담할 수 없기 때문입니다.

LTV·DTI

보금자리론은 최대 LTV가 70%, DTI가 60% 적용됩니다. 여기에 주택의 종류에 따라 LTV가 10% 차감될 수도 있고, 담보주택의 소재지에 따라 DTI가 10% 차감될 수 있습니다. 참고: 보금자리론 대출한도와 LTV, DTI 적용방법

이에 반해 적격대출은 LTV와 DTI에 심각한 약점을 가지고 있습니다. 적격대출도 LTV 70%에 DTI 60%를 적용받을 수 있습니다. 하지만 규제지역에는 일반 은행의 주택담보대출과 같이 강화된 기준이 적용이 됩니다.

즉, 투기과열지구 내에서 적격대출을 받을 경우에는 DTV와 DTI를 각각 40%로 적용받게 됩니다. 참고: 적격대출 한도와 LTV, DTI 계산이 중요한 이유

금리

금리는 보금자리론이 적격대출보다 더 낮은 금리를 이용할 수 있습니다. 2021년 3월 기준으로, 2.25%~2.6%의 기본금리가 책정되어 있습니다. 여기에 우대금리를 받으면 최고 1.2%까지 금리를 더 낮출 수 있습니다. 참고: 디딤돌대출 금리 산정방식과 우대금리 적용방법

적격대출의 금리는 2021년 3월 기준으로 은행마다 다르지만, 적격대출 중에서 가장 금리가 낮은 금리고정형의 경우 2.55% 정도입니다. 적격대출은 개인에 따른 금리차등이 없어 별도의 우대금리가 없습니다. 참고: 적격대출 금리 산정방식과 확인방법

결론

자격조건만 문제가 없다면 역시 보금자리론이 금리면에서 우위를 보입니다. 하지만 주택가격의 상한선이 낮고, 대출금액이 적다는게 문제입니다. 그러나 적격대출 역시 담보주택의 소재지에 따라 LTV와 DTI가 40%까지 낮아질 수 있기 때문에 정확하게 비교하고 확인해야 합니다.

결국 개개인의 상황에 맞춘 최선의 전략을 도출하는게 중요합니다. 그러기 위해서는 적격대출 보금자리론 차이를 확실히 숙지하고, 발품 팔아 여러 상품을 비교해보는게 좋겠습니다.

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